Як заробити на вкладах? Вклад у банку із щомісячною виплатою відсотків. Найвигідніші вклади

У сучасному світі, в умовах абсолютної нестачі часу, люди намагаються забезпечити собі ще якийсь додатковий пасивний дохід. Майже всі зараз є клієнтами банків або інших фінансових організацій. У зв'язку з цим у багатьох виникають цілком закономірні запитання. Як заробляти на банківських вкладах? Які вкладення вигідні, а які ні? Наскільки ризикованим є цей захід?

Депозит і внесок

У широкому розумінні слова депозит — це гроші, цінності або інші активи, розміщені у фінансовій організації. В англійській мові слово "внесок" взагалі відсутня, і вносяться клієнтом цінності як раз називаються депозитом. Але в російській мові існують обидва поняття і є відмінності в тлумаченні їх значень. У російськомовному просторі внеском називають суму грошових коштів, вміщену клієнтом у банк на певний або невизначений термін. Банківська організація пускає ці гроші в обіг, а в обмін на це вкладник отримує свої відсотки.

А депозит (у російському розумінні) може виражатися не тільки в грошах, а бути будь-яким цінним засобом, та розміщувати його можна не тільки в банку. Якщо, наприклад, грошова сума переводиться в митну організацію для забезпечення будь-яких зобов'язань, то це теж буде називатися депозитом.

Як банки заробляють гроші на вклади?

Банки видають кредити населенню під відсотки. Але спочатку для того, щоб видати кредит, необхідно залучити грошові кошти депонентів (власників грошових коштів, які тимчасово перебувають у будь-якої фінансової організації) під невеликі відсотки. Ці залучені кошти і ідуть на видачу кредитів, але під високий відсоток. Вклад у банку оформляється на сьогоднішній день під 6-8% річних, у той час як відсоток по кредиту коливається в діапазоні від 15 до 18% річних. Ось на цій різниці банки і формують свій прибуток.

Існують ще фінансові організації, ставлячи зібрані від клієнтів кошти в різноманітні проекти, що теж дозволяє їм зробити на цьому прибуток. В основному це інвестиційні фонди. Найчастіше банки також є посередниками в системах грошових переказів, наприклад, таких як "Вестерн Юніон". При цій операції з відправника стягується певна виплата.

Інші послуги, що включають конвертацію валют, різні платежі, міжбанківські перекази, теж є платними. Банки заробляють і на наданні доступу до торговельних майданчиків, де торгують акціями, облігаціями та іншими цінними паперами. Все це теж не надається безоплатно. За такі можливості, як правило, передбачаються невеликі, але стійкі комісійні збори.

Заробіток на банківських вкладах

Це один з простих методів додаткового заробітку. Як заробити на вкладах?

Якщо у розпорядженні клієнта є якась вільна сума, яку можна на якийсь час відкласти, то цілком резонно помістити її в банківський депозит і отримувати з цього прибуток, припустимо, 1% в місяць, не докладаючи при цьому жодних зусиль.

Але треба взяти до уваги один неприємний момент у вигляді інфляції. Цей процес знижує вартість вкладу приблизно на 0,5% на місяць (не суму, а саме його вартість). Виходить, що реальна прибуток складе десь піввідсотка в місяць від вкладеної суми. Тобто якщо клієнт робить внесок на мільйон рублів, то в місяць він буде отримувати близько 11-12 тисяч.

Але крім інфляції існує ще купівельна спроможність. І якщо депонент протягом року не знімав і не використовував свої гроші, тоді, отримуючи за рік 120 тис. рублів з мільйона (12% річних), можна купити товарів (вже подорожчали) на суму близько 100 тис. рублів (тобто з 120 тис. рублів віднімаємо 7% інфляції).

Але треба також враховувати, що сучасна техніка дешевшає досить швидко з-за конкуренції. Наприклад, який-небудь телевізор за рік напевно стане дешевше на 20%, а розмір вкладу як був 120 тис. руб., так і залишився. Отже, незважаючи на інфляцію, купуючи цей телевізор, покупець економить 20% вартості товару.

Висновок: депозит — самий легкий і безпечний варіант пасивного заробітку.

Класифікація вкладів за призначенням

Вклади поділяються на категорії їх цільового призначення. Щоб правильно визначитися з вкладенням, насамперед клієнт повинен розуміти, яку мету він переслідує, здійснюючи його.

Залежно від цього існують вклади: ощадний, накопичувальний або розрахунковий. Якщо клієнт вибирає ощадний, то він не може здійснювати поповнення і знімати з нього грошові кошти. На такі депозити нараховуються самі максимальні відсотки, і це, як правило, найвигідніші вклади. Якщо мета - просто зберегти гроші, підійде депозит з фіксованою ставкою. Умови в цьому випадку іноді допускають додаткові внески, кінцева сума від цього тільки зросте.

Накопичувальні вклади призначені для клієнтів, які збираються поповнювати депозит протягом строку дії договору. Вони підійдуть для накопичення на велику суму.

Розрахунковий внесок залишає клієнту можливість контролювати свої гроші, управляти накопиченнями, проводити прибуткові або видаткові операції.

Класифікація за строками

Важливо не тільки якась сума вкладена, але і на який термін — від цього залежить, скільки можна заробити на вкладах. У банках існують два основних типи депозиту:

  • до запитання;
  • строкові вклади.

Перший підійде насамперед тим, хто хоче убезпечити себе і свій капітал від ризику інфляції. За умовами такого вкладу, кошти можна вилучити з рахунку в будь-який зручний момент.

Деякі банки можуть обмежувати зняття готівки шляхом введення незнижуваного залишку або комісійних зборів. Але заробити на такому внеску навряд чи можливо, оскільки процентна ставка в цьому випадку дуже мала.

При вчиненні термінового депозиту (на певний термін) клієнт зобов'язується не виводити гроші з рахунку протягом певного періоду.

Якщо клієнт приймає рішення порушити цей пункт договору, банк позбавляє його процентних нарахувань. Але це незручність окупається високими відсотками такого вкладу, перекривають ризик інфляції і дозволяють отримати невеликий, але гарантований дохід.

Критерій тривалості вкладення необхідно добре обміркувати. Якщо в найближчому майбутньому не потрібно великих витрат, краще вкладати гроші на рік або 9 місяців, оскільки ставки за цими термінами максимальні. Але якщо грошові витрати все-таки плануються, краще оформляти вкладення на 1, 3 або 6 місяців. Так як при достроковому знятті грошей з рахунку процентна ставка буде розраховуватися як ставка при вкладі до запитання (0,01% річних) і виплачені відсотки будуть вираховуватися із загальної суми при розірванні договору. В такому випадку не вийде заробити: як відомо, чим менше термін вкладення грошей, тим менше буде відсоткова ставка доходу.

Тому дуже важливо вибирати банк, який не ставить жорсткі рамки при достроковому розірванні вкладу. З-за великої конкуренції серед фінансових організацій зараз досить банків, які не застосовують штрафних санкцій за термінами розірвання договору.

Спосіб нарахування відсотків

По Росії відсоток у банках за вкладами в рублях становить десь від 3,5 до 7,15% річних. Перед тим як почати оформлення документів, необхідно уважно ознайомитися з пропозиціями різних банків і звернути особливу увагу на розміри процентних ставок, а також ознайомитися з усіма можливими способами нарахування відсотків.

Як правило, банки пропонують програму, за якою визначення суми процентів розраховується після закінчення терміну вкладення. Але є й альтернативний варіант — внесок у банк з щомісячною виплатою відсотків. За такою схемою нарахування відбувається помісячно або поквартально і з щомісячною капіталізацією.

Це означає, що в кінці місяця кількість відсотків, які клієнт не отримав, додається до загальної суми активу, і що на наступний місяць щоденне нарахування вже робиться з урахуванням відсотків, доданих за минулий місяць. За цим принципом загальна ставка стає вище ще на 0,8-1,2% і не залежить від терміну зняття.

Банки в страховій системі

Сучасні банки майже всі входять в систему страхування вкладів, але зустрічаються і такі, яких там немає. При укладанні договору страхування проходить автоматично. Якщо з банком сталася критична ситуація (розорення), то страховий фонд за термін 12 днів виплатить клієнтові до 700 тис. рублів, плюс нараховані відсотки.

Тут є одна тонкість: внесок до зазначеної суми повинен бути в однині і оформлений на одну людину. Тобто якщо в одного клієнта існує 2 або більше депозитів по 500 тис. руб., то буде виплачено тільки 500 тис. плюс відсотки, якщо вклад на 100 млн рублів, клієнт все одно отримує 700 тис. з відсотками від страхового агентства.

З цього випливає простий висновок: якщо грошей більше, ніж 700 тис. рублів, то цю суму слід розміщувати не на своє ім'я, а на своїх родичів або людей, яким можна безумовно довіряти.

Важливо передбачити ще одну деталь — на кожен внесок необхідно мати перехресну довіреність, щоб завжди мати можливість проводити будь-які маніпуляції з кожним своїм активом. Довіреності, як правило, можна оформити у тому ж банку безкоштовно. Якщо немає близьких, на кого можна записати свої кошти, треба вкладати гроші в різні банки на своє ім'я. В цьому випадку система страхування буде діяти в кожному банку за вищеописаною схемою (700 тис. плюс відсотки на 1 людину).

Треба бути уважним також якщо пропонується вклад у банку під високий відсоток, наприклад, вище 10% річних. Така операція дуже сумнівна.

Можливо, ця організація бере участь у ризикованих фінансових операціях.

В принципі, якщо фінанси клієнта на всіх рахунках даного банку не перевищують 1 млн 400 тис. рублів, то можна ризикнути укласти договір, тому що це максимальна величина вкладення, при якій гарантуються 100-відсоткові страхові виплати у разі банкрутства банку.

Мультивалютні вклади

Коли на грошовому ринку шторм, багато роблять прибуток на депозитах в інших валютах. У часи інфляцій такі вклади найвигідніші. На мультивалютні депозити вирішуються фінансово освічені люди для захисту своїх заощаджень від можливих ризиків.

Можна розташувати кошти на депозиті одному в різних валютах, а при необхідності переводити їх з однієї валюти в іншу. При такому способі клієнт має можливість оперативно маніпулювати своїми заощадженнями, конвертуючи їх між собою без втрати вже наявних відсотків. Зазвичай це відбувається в моменти різких коливань курсу.

Але для успішної реалізації такого плану необхідно знати кон'юнктуру ринку валют, знати, як заробити на мультивалютному внесок. Приміром, коли курс долара прагне вгору, просунуті учасники ринку частково переводять валюти в рублі і, навпаки, купують долари після стабілізації рубля. Таким чином, крім доходу від процентів вкладник може зробити прибуток на різниці курсів.

Практично всі мультивалютні депозити розраховані на класичну тріаду: рубль, євро і долар. В спектрі послуг деяких банків є також можливість вкладати кошти у швейцарських франках і фунтах стерлінгів.

Мультивалютний актив також допускає поповнення, продовження і передчасне вилучення коштів. Виплачують відсотки в кінці строку або щомісяця.

Ставки мультивалютних вкладів зазвичай нижче рублевих на 1-2 процентних пункту в рублях і 0,3-1 — у валюті. Це пояснюється загальним невисокою кількістю таких вкладень. Можуть знижувати прибуток вкладника витрати на безготівкову конвертацію. Банки конвертують валюту за власним курсом, а не за курсом Центробанку. Тому при незначних коливаннях курсу перетворювати засобу не має сенсу.

Поповнення вкладу, відсотків для

Один із принципових критеріїв — це куди перераховуються відсотки.

Було б непогано для клієнта, щоб вони йшли на окремий спеціальний рахунок і їх можна було використовувати за власним розсудом. Це важлива умова договору.

Депозитна комірка для зберігання грошових коштів і цінностей, що фактично є в будь-якому банку, але умови її оплати всюди різняться, це потрібно врахувати. І не треба забувати, що користування коміркою нерідко додається бонус до депозиту з умовами тим більш м'якими, чим більше сума внеску.

Поповнення депозиту — теж дуже важлива процедура, але багато великі банки йдуть на це неохоче, пропонують укладати при цьому ще додаткові угоди, що нерентабельно для клієнта, але зазвичай з цим немає проблем у маленьких і середніх банківських організаціях.

Приємні дрібниці

Є й інші способи заробити на вкладах. Наприклад, можна отримати приємний подарунок під час відкриття депозиту. Іноді у банків системи заохочення передбачають цілком гідні бонуси: це можуть бути різні знижки, золоті кредитні картки, дорогі монети, поїздки та багато іншого, але це буде залежати від вкладеної суми. Клієнт не повинен бентежитися при виборі відповідних для себе умов.

Необхідно все ретельно проговорювати з обслуговуючим персоналом, оскільки їх завдання — утримати клієнта.

Підводячи підсумок сказаному, можна зробити висновок, що це цілком реально заробити на вкладах. Як в банках, так і в інших фінансових організаціях сьогодні надаються різноманітні умови для оформлення депозитів. Перед укладенням договору клієнту необхідно обміркувати цілі і терміни свого вкладення, уважно вивчити правила нарахування відсотків, переконатися, що обраний банк є надійним і бере участь в системі обов'язкового страхування внесків. Коротше кажучи, ретельно вивчити всі пункти і нюанси договору, щоб нічого не упустити.